近几年，百万医疗险火的乌烟瘴气，仅几百块就能买到上百万保额，不光报销各种自费药，还帮助找床位、垫支医药费。

　　简直一切的代理人在给客户装备商业保险的时分都会随手装备一份百万医疗险。很多人对百万医疗险也有一些疑虑，这么好的产品莫非就没缺陷？

　　1.超高杠杆。一般的百万医疗险每年都有百万等级的保额，基本上能够掩盖咱们最极点情形下的医疗费用开销。

　　2.有必定免赔额。不同产品的免赔会略有差异，比较常见的免赔额一般是每年1万免赔额，当然也有一些长时间医疗险的免赔额是X年内累计1万免额赔。

　　3.不限社保规模。包括合理且必要的医疗费用都是可报销的，包括合理且必要的自费医治费用。

　　4.仅报住院规模。市面上大都百万医疗险是没有一般疾病门诊职责的，当然优异的产品是能够报销住院前后一段时间内的门诊费用，别的特别门诊、门诊手术都是在确保职责规模内。

　　5.报销份额高。社保报销后扣除免赔额，剩下部分不超越限额都能够报销，一般产品都是免赔额以上100%报销。

　　百万医疗险归于报销型产品，首要处理住院治病过程中发生的医疗费用问题，能够提高确保规模和医治质量。

　　甚至在特定场景下能代替部分医保功用，比方有一些人由于各种原因没办法缴医保，能够经过买无社保版百万医疗险来转嫁就医危险。

　　当然，百万医疗险无论怎么代替不了咱们的医保的，百万医疗险有一些坑暂时是逃避不了的。医保必定要交，没有比医保更良知的商业险了。

　　百万医疗险报销的额度与报销份额十分的高，有它积极意义，可是一起也有其不行逃避的问题点。

　　现在市场上最多也只能做到6年确保续保，例如好医保长时间医疗、安全e生保（确保续保版）等长时间百万医疗险都是以X确保续保有一个周期，一个周期往后假如产品停售是有或许不给续保的。

　　而像众安尊享e生等优异的一年期百万医疗险尽管许诺不因健康状况改变或理赔而独自回绝续保，但这些产品能续保的前置条件有必要是界时产品不停售，假如界时产品停售了，那么保险公司有权不给客户进行续保。

　　当然线下也有一些比较坑的百万医疗险，客户第二年能否续保要保险公司独自审阅甚至有一些由于理赔状况直接回绝续保的，这种产品惠姐主张咱们要敬而远之。

　　咱们买重疾或许寿险等长时间险产品，费率是稳定费率，每年交的钱都是固定的，但像百万医疗险的问题在于费率是起浮不行预期的。

　　市面上最友爱的百万医疗险医疗险续保的费率也仅确保不由于健康状况改变或理赔过而回绝续保，也不独自调整费率，但会全体调整费率，这意味着每次进入下个续保周期费率都有或许会全体调整，不行预期。

　　当然那些X年确保续保的状况比较特别，这类型产品大多都是以对应的X年为一个周期，X年内续保费率固定，X年后全体调费率，这个是优异一年期百万医疗险的加强版，以X为一个完好的周期，尽管如此这类型产品在X年后的费率仍是没办法预期的。

　　百万医疗险一般都有会免赔额，一般都是每年一万左右的免赔额，长时间医疗险有一些或许是X年周期的累计免赔额。

　　不过惠姐以为免赔额这个相对不重要，在经费答应前提下能够经过调配小额医疗险来弥补这一部分的缺口，并且小额医疗险价格也不贵，一年也就两三百的姿态。

　　商业险不像社保，为了操控赔付率，现在简直一切的线上商业医疗险都是对既往症作在外职责，也便是假如被判定为既往症是不赔的。

　　既往症与既往病史不是一个概念，既往症尽管不赔，可是有既往病史不必定不赔。详细能够参阅这个文章：医疗险理赔之：怎么区别既往症与既往病史？

　　商业医疗险还有林林总总的在外职责，不同的产品在外职责尽管会略有差异，但也有一些共性的在外职责，比方：

　　1、违法以及高危险的医疗开销在外。如违法犯罪、酒驾、吸毒、整形美容、高危险活动导致的医疗开销等等；

　　3、某些特别疾病不保。如精神病、艾滋病、遗传性疾病、先天性疾病、牙科相关的（如牙齿美白、补牙、牙齿纠正）等；

　　大都百万医疗险都会约束可投保工作，不在可投保工作规模不答应投保，就算投保了保司也有权拒赔。

　　还有可投保年纪约束，理论上年纪越大出险的概率也越高，但精明的保司对这类型用户直接不给投保了。

　　为了操控出险率与赔付率，保司在规划百万医疗险产品时都有挺严厉的健康奉告，不符合健康奉告不能投保产品。

　　百万医疗险尽管有其存在的问题点，可是瑕不掩瑜，咱们能够使用小钱撬动大额确保。

　　作为医保的弥补，能够使用其高杠杆来全方位的转嫁咱们潜在的医疗就医费用危险。惠姐个人是十分主张咱们装备百万医疗险的。

　　百万医疗险产品所面对的一些坑是共性的，比方严厉的健康奉告、可投保年纪、可投保工作类别以及在外职责等都是产品共性缺陷。

　　而有一些则是产品特性缺陷，比方续保的稳定性、续保的费率以及免赔额等则是产品特性缺陷。

　　惠姐以为，排除去共性问题，优异的百万医疗险最最核心要重视的问题便是接连续保的稳定性与续保的费率，个人以为详细优先评判次序如下：

　　长时间医疗险能够提早确定X年内的危险，而1年期产品随时有或许因停售而不行续保。惠姐以为，咱们在投保百万医疗险产品时长时间确保续保医疗险峻优于1年期医疗险，当然这也并不肯定。

　　那么百万医疗险哪家好呢？详细能够参阅惠姐上一期的百万医疗险产品解析（2020年百万医疗险测评）。

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